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　　文章来自：鸣金专栏

　　2015年12月28日，由国务院法制办发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称：意见稿）正式出台。虽然只是征求意见稿，但却标志着政策方向，当然，这也是P2P行业目前最具指导意义的监管政策。

　　以政策为尺子，来量量各大P2P平台，它们都能打几分？这些平台目前都满足哪些意见稿要求？又有哪些不符合意见稿要求可能面临着整改？

　　1陆金所关键词平安集团 B轮融资上线时间2012年3月公司地址上海管理团队董事长:计葵生 总经理:叶朋 常务副总经理: 陈伟综合评分9分

　　（陆金所董事长 计葵生 ）

　　陆金所虽然还没有完成上市，但被公认行业第一网贷平台，行业的人也常管其叫“陆师兄”。虽然陆金所曾被大公国际拉入黑名单，但这并不影响其在行业的地位。资料显示，陆金所先后获得30亿元A轮融资，近日又完成B轮12.16亿美元融资。2015年9月，陆金所发布开放战略，并启用新域名LU.COM。

　　陆金所P2P理财产品一般都有平安集团旗下的担保公司提供本息担保。除了P2P理财之外，陆金所希望做理财“天猫商城”，先后开始售卖资产计划、票据、信托、基金、保险、货币基金等理财产品。

　　虽然陆金所一直都在剥离P2P业务，但平台目前仍属P2P网贷平台。按照意见稿十二项禁止行为中第七条，陆金所要么不做P2P业务，要做P2P业务就不能销售基金、保险产品。此外，陆金所P2P借款项目缺乏对投资人信息披露，相关借款信息描述过于简单，只是突出平台第三方提供担保。

　　2宜人贷关键词美国上市 宜信上线时间2012年7月公司地址北京管理团队创始人、董事局主席:唐宁 首席执行官:方以涵 首席风控官:潘亦婷综合评分8.8分

　　(宜人贷创始人 唐宁)

　　宜人贷是宜信旗下P2P平台，是北京网贷协会会长单位，其创始人唐宁任该协会会长。2015年12月19日，宜人贷在美国纽交所成功挂牌上市，这也是P2P行业第一家独立上市平台。

　　宜人贷通过债权转让模式发标，规避平台非法集资的政策风险。即便如此，2015年3月，宜人贷还是被大公国际拉入黑名单，直指其涉嫌建立资金池、涉嫌存在自担保行为等。

　　宜人贷的产品分为精英标（散标投资）和宜定盈（根据宜人贷说明，宜定投盈是一款方便投资人投资，提高回款利用率、解决投资人流动性的投资工具）。平台的借款项目来自个人小额贷款，期借款债权由宜信借款端提供。安全保障方面，由平台的风险金保障。

　　然而，根据P2P新规第二十五条规定，宜定盈有替代投资人投资的嫌疑。此外，由于无法查看宜定盈借款项目的信息，宜定盈信息披露较差，不符合P2P新规第三十条规定。

　　3PPmoney关键词上市融资第一股 会长单位上线时间2012年12月公司地址广州管理团队董事长：陈宝国 联合创始人：胡新综合评分8.6分

　　（PPmoney万惠理财董事长 陈宝国）

　　PPmoney万惠理财是广东最有实力的平台之一，为广东互联网金融协会会长单位，平台董事长陈宝国任协会会长。2015年11月，PPmoney万惠理财通过对天锐科技的反向收购，成功登录新三板并完成融资，成为国内上市融资的第一股。

　　PPmoney万惠理财的产品众多，主要有：加多宝（企业借款的商业汇票转让、大型企业应收账款转让）、安稳盈（小贷资产债权转让）、机构宝（金融机构提供担保借款）、质押宝（足值物品质押，专业风控审核）、赎楼宝（二手房交易垫资）、车贷宝（车辆抵押/质押贷款）、分期宝（个人信用贷款）等借款项目。安全保障方面，平台去除自担保，引入第三方担保。

　　资料显示，PPmoney万惠理财签订了与民生银行的资金存管合作，符合意见稿第二十八条规定，P2P平台需与银行合作，为出借人与借款人的资金提供存管。

　　另外，平台早已与第三方法务服务平台法大大合作具有法律效益的电子认证及电子签名，符合意见稿第二十二条规定，对出借人与借款人的基本信息和交易等使用电子签名、电子认证。并且，平台具有省通管局颁发的ICP证书与EDI证书，符合意见稿对有关合法网络经营的要求。同时在网络信息安全建设方面，平台还获得了由国家公安部监制颁发的信息系统安全等级保护三级备案证明，为国家认证的最高网络信息安全等级认证，符合意见稿第十八条规定，按照国家要求开展信息系统定级备案和等级测试，保护出借人与借款人的信息安全。

　　不过，平台的“懒人宝”产品为智能理财计划，不符合意见稿第二十五条规定，P2P平台不得替投资人行驶投资决策。

　　4人人贷关键词个人贷款 U计划上线时间2010年10月公司地址北京管理团队联合创始人:张适时 联合创始人: 李欣贺 联合创始人:杨一夫综合评分8.4分

　　（人人贷创始人 杨一夫、李欣贺、张适时 从左至右 ）

　　人人贷是P2P行业比较有代表性的平台，发展速度和影响力都在行业前列。资料显示，人人贷先后获得两轮融资，A轮2000万元人民币，扩张期A轮1.3亿美元。2015年10月，人人贷升级理财平台，将平台域名更改为WE.COM，与此同时，平台上线基金理财产品。

　　人人贷主要做个人小额信用借款，平台向投资人推出保证金账户，以及合作机构两种保障。由于人人贷的投资人众多，平台的借款项目常常一扫而光，对此，平台推出了两款理财产品，分别是“U计划”和“薪计划”。这两款产品其实是一个自动投标工具，将投资人的资金站岗时间缩短。

　　然而，按照意见稿第二十五条规定，P2P平台不得替投资人行驶投资决策，而U计划就有替代投资人投资的嫌疑。另外，人人贷目前在销售基金产品，这不符合意见稿十二项行为之中的第七条规定，禁止发售除P2P借款项目之外的其它理财产品。

　　5拍拍贷关键词C轮融资 第一家P2P上线时间2007年6月公司地址上海管理团队CEO:张俊 总裁: 胡宏辉 COO:李铁铮综合评分8.2分

　　（拍拍贷创始人 张俊）

　　拍拍贷自称是行业第一家P2P平台，这个目前已基本得到行业的肯定。资料显示，拍拍贷先后获得三轮融资。其中A轮456万美元，B轮5000万美元，C轮近亿美元。

　　拍拍贷主要做信用贷，且不提供本息保障，所以算是真正意义上的信息中介平台。不过其彩虹计划和拍活宝产品也有安全保障，只不过是通过风险准备金提供保障。

　　虽然拍拍贷通过自动投标工具，降低了投资风险，但也与PPmoney、人人贷一样可能违反了意见稿第二十五条规定。此外，拍拍贷在信息披露方面严重不足，这一点也不符合意见稿第三十条规定，对借款人基本信息，收入情况、信用报告等信息进行披露。

　　6点融网关键词渣打银行 团团赚上线时间2013年4月公司地址上海管理团队CEO:苏海德 联合创始人:郭宇航 综合评分8分

　　（点融网创始人 苏海德）

　　点融网网站介绍，其创始人苏海德是美国纽交所上市P2P平台Lending Club的共同创始人。资料显示，点融网先后获得4轮融资，A轮数百万美元，B轮约数千万美元，C轮2.07亿美元。其中C轮融资由渣打银行、中国互联网金融科技基金、渤海租赁等投资。

　　点融网平台的借款项目主要来自合作机构，包括资产管理公司、汽车金融公司，借款项目都有合作机构回购或提供担保。平台主要推“团团赚”系列产品，包括新手团、稳赚团、东方团等等。

　　点融网的团团赚系列产品，产品本质上与PPmoney、人人贷有些类似，是一种自动投标工具，同样涉嫌违反意见稿，第二十五条规定。

　　此外，平台针对借款人信息披露也严重不足，这一点不符合意见稿对信息披露的第三十条规定。

　　7积木盒子关键词C轮融资 穹顶计划上线时间2013年8月公司地址北京管理团队联合创始人、CEO:董骏 联合创始人:魏伟综合评分7.8分

　　（积木盒子CEO 董骏）

　　积木盒子是最会做营销的平台代表，一直以高大上的形象出现在行业。资料显示，积木盒子先后获得三轮融资，期中，A轮千万美元，B轮3719万美元，C轮8400万美元。自河北融投事件爆发后，积木盒子推出了穹顶计划，给投资人提供安全保障。2015年12月，积木盒子宣布新战略，升级网站域名为JIMU.COM，并引进美股产品。

　　积木盒子的借款人主要来自中小企业，早期借款项目主要来自合作机构，包括担保公司、消费金融公司等等，安全保障也来自合作机构。目前，平台的借款项目安全保障大都来自穹顶计划，可能部分来自合作机构，也可能来自平台的兄弟公司，积木时代。目前，积木盒子平台有活期、P2P理财、基金、股票等产品。

　　据悉，积木盒子的平台资金由民生银行托管，满足意见稿第二十八条规定，P2P平台需与银行合作，为出借人与借款人的资金提供存管。

　　然而，积木盒子的“活期宝盒”产品首先可能涉嫌违反意见稿第二十五条规定，P2P平台不得替投资人行驶投资决策。其次，可能违反意见稿十二项禁止行为中第六条，将融资项目的期限进行拆分。另外，积木盒子还违反了意见稿十二项禁止行为中第七条规定，不能销售除P2P理财产品之外的基金、股票产品。

　　8搜易贷关键词搜狐旗下 首付贷上线时间2014年9月公司地址北京管理团队创始人、CEO:何捷 CTO:周霖 COO:范学红 COO:蒋轩综合评分7.6分

　　（搜易贷CEO 何捷）

　　搜易贷是搜狐旗下的互联网金融平台，也是比较有代表性的上市系平台。平台暂未进行公开融资，但由于搜易贷是搜狐旗下平台，投资人都对其表示非常放心。尤其在佳兆业事件发生时，平台宣布为投资人”兜底”，一举赢得投资人的信任。

　　搜易贷的借款项目主要有，买房首付贷款、抵押消费贷款（主要汽车抵押、房产抵押），（赎楼贷款、卖房贷款，搜易贷提供中介公司或担保公司的垫资服务）。投资安全保障方面，平台采取风险保证金，或合作的担保公司、保理公司提供保障。搜易贷平台信息披露较为完整，在有背景平台中运营较规范。

　　然而搜易贷的“活期宝”产品与积木盒子类似，同样可能涉嫌违反意见稿第二十五条规定，以及十二项禁止行为中第六条，将融资项目的期限进行拆分。

　　9玖富关键词悟空理财 随存随取上线时间2006年8月公司地址北京管理团队联合创始人、CEO:孙雷 执行总裁、COO:刘磊 联合创始人、高级副总裁:陈理行 综合评分7.4分

　　（玖富CEO 孙雷）

　　玖富是一家多元化的金融理财贷款服务平台，其借款产品包括个人小贷、企业贷款、票据融资、保理业务、消费分期等等。资料显示，玖富共获得一轮1.1亿美元融资。

　　玖富的借款项目主要市个人或家庭的小额贷款，平台用资金保障计划备用金给投资人提供安全保障。

　　玖富比较重要的理财平台是悟空理财，目前已将自己定位移动金融大师兄。悟空理财共有三种理财产品，分别是月账户、季账户、年账户，并宣称每月随存随取，收益远高于余额宝产品。

　　据悉，玖富的悟空理财同样可能涉嫌违反意见稿第二十五条规定，以及十二项禁止行为中第六条，将融资项目的期限进行拆分。再次，其信息披露方面同样存在较大漏洞，可能涉嫌违反意见稿第三十条规定。

　　不过，按照悟空理财的介绍，其平台资金由民生银行托管，满足意见稿第二十八条规定。

　　10红岭创投关键词高息平台 大额借款上线时间2009年3月公司地址深圳管理团队董事长:周世平综合评分7.2分

　　（红岭创投董事长 周世平）

　　红岭创投是行业成立较早的一批老牌平台，且平台主要做大额借款，以及给投资人高息，是一个备受关注和争议的平台。红岭创投在2014年8月爆出1亿元，在2015年2月爆出7000万元的坏账。

　　此外，红岭创投比较受关注的是其上市计划，2015年3月30日，三元达宣布与红岭创投重组，并传出红岭创投欲借壳上市消息，但最终因政策原因重组失败。不过，周世平本人顺利增资三元达，成为三元达第一大股东。

　　红岭创投的借款项目主要是开发商的资金周转，安全保障主要依靠土地与在建工程抵押。

　　当然，红岭创投面临的最大问题可能是，平台涉嫌违反意见稿第十七条规定，网络借贷金额应当以小额为主。其次，涉嫌违反意见稿十二项禁止行为中第六条，将融资项目的期限进行拆分。同时，其平台资金目前也未曾对接银行存管系统，不符合意见稿中第二十八条规定。

　　全文总结

　　从上文的十大P2P平台分析来看，每个平台或多或少的都有些违反意见稿。这就像一场跨栏赛跑，十二道红线，就是十二道跨栏，对于参赛者来说，在任何一道栏杆前绊倒，都可能到达不了终点。

　　好在意见稿目前还处于征求意见阶段，且意见稿也明确给出，对与不符合要求的平台给18个月的整改期。

　　过去的2015年，P2P行业发生了很多大事，从泛亚到e租宝，再到大大集团，平台问题频现，让很多人不再看好这个行业。

　　但也有业内人士认为，洗牌期必然有阵痛，优胜劣汰的丛林法则，是任何行业发展的必经之路。随着意见稿征求意见稿的出台，政策上引路的同时，也是一种庇护，行业将走向规范。